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Para quem tem renda apertada ou muitos compromissos financeiros, guardar dinheiro ganhando pouco costuma parecer uma meta distante. Mas para começar, o ponto de partida, segundo especialistas, não deve ser necessariamente a quantia disponível.

“Entre pessoas com renda mais baixa, um erro bastante comum é esperar sobrar muito dinheiro para começar a poupar”, explica Rafaela de Sá, planejadora financeira CFP pela Planejar. Segundo ela, a construção de patrimônio está muito mais ligada à disciplina financeira do que ao número inicial das reservas.

Mesmo valores modestos podem cumprir um papel importante quando se começa a organizar as finanças. Ao separar uma parte da renda todos os meses, a pessoa começa a estruturar o orçamento e desenvolver consistência nos aportes ao longo do tempo.

Outro erro comum, segundo a planejadora, aparece quando a pessoa tenta acelerar demais esse processo.

“Algumas pessoas acabam buscando investimentos mais arriscados ou promessas de ganhos rápidos, mas esse tipo de estratégia pode gerar perdas e comprometer o planejamento”, afirma.

Para quem está começando, especialmente com renda limitada, a recomendação costuma ser priorizar aplicações simples e de baixo risco, que sejam fáceis de entender e permitam acompanhar a evolução da reserva.

Reserva de emergência vem primeiro

Antes mesmo de pensar em estratégias mais sofisticadas de investimento, especialistas costumam apontar uma prioridade clara: montar a chamada reserva de emergência.

Esse dinheiro funciona como uma proteção financeira para lidar com imprevistos, como despesas médicas, perda de renda ou gastos inesperados do dia a dia. Sem esse “colchão”, a alternativa é recorrer ao crédito bancário, e as linhas disponíveis mais rapidamente costumam ser as mais caras, como cheque especial ou rotativo do cartão.

Não há um número ideal para a reserva de emergência, pois tudo vai depender do custo de vida e tipo de renda. De forma geral, explica Rafaela, a recomendação é acumular um valor de três a seis meses de despesas em investimentos com baixo risco e liquidez diária, mas para pessoas que trabalham como autônomas e/ou têm rendimentos que oscilam, o ideal é garantir ao menos 12 meses para ter mais tranquilidade.

Aqui, entram investimentos como Tesouro Selic, CDBs com liquidez diária (normalmente pós-fixados) e fundos DI.

Dívidas também entram na conta

Quem possui financiamentos ou empréstimos também precisa avaliar o impacto dessas dívidas antes de começar a guardar dinheiro ganhando pouco.

Quando os juros são altos, priorizar a quitação pode ser uma decisão mais eficiente do que aplicar o dinheiro. Isso acontece porque o “retorno” obtido ao reduzir uma dívida cara tende a ser maior do que o rendimento de investimentos mais conservadores.

Por outro lado, em casos de crédito com taxas mais baixas, como alguns financiamentos imobiliários ou consignados, pode haver espaço para equilibrar as duas estratégias.

“Nesses casos, a pessoa pode manter o pagamento das parcelas em dia e, ao mesmo tempo, começar a formar uma reserva financeira aos poucos”, diz a planejadora.

O papel do hábito na construção do patrimônio

Ao longo do tempo, a construção de patrimônio costuma depender menos do investimento escolhido e mais da consistência nos aportes. Pequenas quantias aplicadas regularmente, somadas à organização do orçamento, formam a base da vida financeira.

“No fim das contas, o mais importante para quem tem renda mais limitada não é encontrar o investimento perfeito, mas desenvolver hábitos financeiros consistentes”, afirma Rafaela.

Segundo ela, planejamento, disciplina e metas claras costumam ser os pilares que sustentam a formação de patrimônio ao longo dos anos.