Entre as contas do mês e os gastos inesperados, nem sempre sobra dinheiro para guardar. Para quem tem o orçamento apertado, juntar dinheiro exige planejamento e alguns ajustes na forma de lidar com as despesas.

O primeiro passo é conhecer os próprios gastos e identificar quanto é possível reservar todos os meses. A partir daí, fica mais fácil estabelecer metas, seja para formar uma reserva de emergência, comprar um imóvel ou planejar a aposentadoria.

Mas quanto guardar por mês? E por onde começar quando a renda é baixa? Para responder a essas e outras dúvidas, o InfoMoney ouviu uma especialista em planejamento financeiro, que reuniu orientações práticas para quem deseja começar a poupar.

Qual é o jeito mais fácil de juntar dinheiro?

O caminho mais simples para juntar dinheiro é começar pelo controle do orçamento. Antes de definir quanto guardar, é preciso conhecer as despesas e identificar onde é possível fazer ajustes. O planejamento deve considerar a realidade financeira de cada pessoa.

Planeje e controle os seus gastos

Janaina Mocelin, planejadora financeira CFP pela Planejar, recomenda tratar as finanças pessoais com o mesmo cuidado dedicado ao orçamento de uma empresa.

“Assim como as empresas precisam de um setor financeiro para controlar entradas, saídas, investimentos e projeções, toda família ou indivíduo também deve encarar suas finanças de forma organizada, e o primeiro passo é garantir que as despesas sejam menores do que as receitas. Embora pareça, isso não é trivial”, observa.

O cartão de crédito também merece atenção. A especialista recomenda definir quais despesas serão pagas com ele e estabelecer limites de gastos. Se as compras de roupas ultrapassarem o previsto em determinado mês, por exemplo, será necessário compensar a diferença em outras despesas.

“Para casais, compartilhar um único cartão aumenta a transparência: se um extrapola, o outro consegue ajustar em tempo real. O problema é quando o cartão vira uma extensão da renda e cria dívidas caras, como o rotativo”, alerta Janaina.

Revise despesas e organize suas prioridades

Renegociar dívidas com juros altos e cancelar serviços pouco utilizados são outras formas de liberar dinheiro no orçamento. A revisão das despesas também ajuda a identificar gastos que passam despercebidos no dia a dia.

Com o orçamento organizado, é possível definir um valor para guardar mensalmente. Segundo Janaina, a prioridade é formar uma reserva de emergência e, depois, acumular recursos para objetivos de médio e longo prazo, como a compra da casa própria ou a aposentadoria.

Qual deve ser o valor da reserva de emergência?

A reserva de emergência serve para cobrir imprevistos, como reparos urgentes, gastos médicos ou perda do emprego, sem precisar recorrer a dívidas caras, como cheque especial ou rotativo do cartão de crédito.

Segundo Janaina Mocelin, o valor ideal depende da estabilidade da renda. A especialista recomenda que servidores públicos mantenham uma reserva equivalente a pelo menos quatro meses de despesas. Para trabalhadores CLT, a referência é de seis meses, enquanto autônomos e empresários devem considerar até 12 meses, devido à maior instabilidade dos rendimentos.

“Esse dinheiro deve estar em aplicações de liquidez diária e baixo risco. Por exemplo: uma família com custo de R$ 10 mil por mês e perfil CLT deveria acumular R$ 60 mil para a reserva de emergência – o equivalente a seis meses de salário”, complementa a especialista.

Quanto dinheiro devo juntar por mês?

O valor depende do objetivo e do prazo para alcançá-lo. Para juntar dinheiro para a aposentadoria, por exemplo, é preciso definir quando você pretende parar de trabalhar e quanto precisará receber mensalmente para manter seu padrão de vida.

Janaina Mocelin preparou uma simulação considerando uma pessoa de 40 anos que deseja se aposentar aos 65.

Quanto será necessário acumular?

Considerando uma complementação de R$ 6 mil mensais, equivalente a R$ 72 mil por ano, durante 30 anos, a pessoa precisará chegar à aposentadoria com aproximadamente R$ 1,245 milhão, supondo um rendimento real de 4% ao ano.

Para acumular esse patrimônio em 25 anos, mantendo a mesma rentabilidade estimada, será necessário investir cerca de R$ 29,9 mil por ano, ou R$ 2,5 mil por mês.

A simulação considera aportes anuais e rentabilidade constante. Os valores são aproximados e não representam uma garantia de retorno.

Como juntar dinheiro para comprar uma casa?

Para juntar dinheiro para a casa própria, o primeiro passo é definir quanto será necessário e em quanto tempo você pretende alcançar esse valor. Janaina Mocelin recomenda considerar o preço do imóvel e as condições atuais do orçamento antes de estabelecer a meta.

Defina o valor da entrada e avalie seu orçamento

Pesquise os preços dos imóveis de acordo com a localização e o padrão desejado. A entrada costuma variar de 20% a 30% do valor do bem, mas o planejamento também deve incluir despesas com escritura, cartório, ITBI e mudança, entre outros custos.

Depois, compare sua renda com os gastos mensais para identificar quanto consegue guardar e quais despesas precisam de ajustes.

Estabeleça um prazo e escolha onde guardar o dinheiro

Com a meta definida, calcule quanto precisará reservar mensalmente. Se o objetivo for juntar o valor da entrada em cinco anos, por exemplo, divida o montante pelo número de meses disponíveis.

“Se a meta for R$ 100 mil em cinco anos, será preciso reservar cerca de R$ 1.700 por mês, sem considerar os rendimentos dos investimentos”, explica Janaina.

Para esse horizonte, a especialista sugere aplicações de baixo risco, como CDBs, LCIs, LCAs, fundos DI e Tesouro Selic, considerando as condições de resgate de cada produto.

Quem pretende comprar o imóvel antes de acumular todo o valor também pode avaliar o consórcio ou financiamento imobiliário, desde que as parcelas caibam no orçamento.

O que é a regra 50/30/20?

A regra 50/30/20 é uma forma simples de organizar o orçamento. Ela propõe dividir a renda líquida em três partes:

• 50% para necessidades básicas: moradia, alimentação, transporte e demais contas essenciais.
• 30% para desejos: lazer, viagens, assinaturas e compras pessoais.
• 20% para reservas financeiras: formação da reserva de emergência e objetivos de médio e longo prazo.

Essa divisão serve como referência para distribuir os gastos sem comprometer a qualidade de vida.

Na prática, os percentuais precisam ser adaptados à realidade de cada pessoa, especialmente quando a renda é menor e as despesas básicas ultrapassam 50% do orçamento. Mesmo nesses casos, reservar uma quantia para poupar, por menor que seja, é uma forma de começar.ssível criar uma metodologia simples e sustentável para organizar as finanças pessoais.

Como juntar dinheiro ganhando pouco?

Mesmo com uma renda apertada, guardar pequenas quantias regularmente é um caminho para começar a juntar dinheiro. A constância dos depósitos importa mais do que o valor inicial.

Uma estratégia é separar o dinheiro assim que receber o salário, em vez de esperar sobrar alguma quantia no fim do mês. Para isso, estabeleça um valor que caiba no orçamento e faça aportes mensais em aplicações simples, de acordo com seus objetivos.