Crédito ao consumidor ainda não se recuperou

O levantamento do BC mostra ainda que, entre as principais operações de crédito para o consumo das pessoas físicas, o financiamento de loja é o único que ainda não se recuperou e tem volumes de crédito menores que os de 12 meses atrás. Nesse mesmo período de comparação, o crédito pessoal, por exemplo, teve crescimento de 21,2% e o financiamento de veículos, de 37,9%. 

Sem aumento real nas concessões de novos empréstimos, o BC não vê com preocupação a extensão dos prazos de venda. Documentos recentes da instituição - como o Relatório de Inflação e a ata da reunião do Comitê de Política Monetária (Copom) - não têm alertas sobre o tema. Pelo contrário, a instituição mantém avaliação de que esse instrumento de crédito foi importante para manter aquecida a demanda interna durante a crise global.

Um dos motivos que atrasam a concessão desse tipo de operação de crédito são as taxas de juros. Em agosto, os bancos cobravam, na média, 45,7% ao ano. Pelo levantamento mensal feito pelo BC, essa é a segunda linha de crédito mais cara para a pessoa física, atrás apenas do cheque especial, que cobrava 152,9%. Nessa pesquisa não há acompanhamento da taxa de juro do cartão de crédito, em geral superior à do cheque especial. 

O relatório do BC mostra também que o prazo desses financiamentos aumentou e já é mais longo do que era antes da crise. Em agosto, tinha, na média, 212 dias, o maior desde setembro de 2007. Em igual mês do ano passado, pouco antes da quebra do banco de investimento americano Lehman Brothers, eram 193 dias.

Os prazos foram esticados conforme a melhora dos mercado. Para os bancos, a redução das incertezas permite emprestar mais e por mais tempo. Em agosto, a média de todos os empréstimos - novos e antigos - correspondia a 7 meses de financiamento. Um ano atrás, a média era de menos de 6,4 meses. 

Com o aumento do número de dias nas operações, o financiamento de loja tem, atualmente, prazo quase 10 vezes maior que o cheque especial, que tem 22 dias de uso na média, e é 5 vezes superior ao visto no cartão de crédito, cujo prazo foi de 42 dias em agosto. 

O período de 212 dias divulgado pelo BC é menor que o anunciado pelas grandes redes de varejo porque nem todos os clientes optam pelo maior número de parcelas. E nessa conta estão incluídas as operações antigas que continuam sendo pagas, inclusive as realizadas no auge da crise, quando os prazos foram reduzidos drasticamente. 

Sobre os prazos, prevalece a avaliação do BC de que esse tipo de financiamento é muito distinto, por exemplo, de uma compra de veículo. Na média, o prazo para pagar um financiamento de loja é quase um terço do praticado nas concessionárias. Além disso, os valores são muito menores. Enquanto um veículo popular zero quilômetro custa pelo menos R$ 23 mil, uma televisão de LCD custa menos de 10% desse valor.

NÚMEROS

R$ 54 milhões foi 

o total diário contratado pelas instituições financeiras em crédito ao consumidor em agosto deste ano

16,9% é a diferença

a menos para o valor de crédito ao consumidor contratado em agosto do ano passado 

45,7% ao ano

era a taxa média de juros cobrada pelas instituições financeiras nos financiamentos ao consumidor em agosto, a segunda taxa mais cara do mercado